人民日报记者 屈信明
森林徒步、峡谷漂流，亲子研学、养老旅居，县域旅游持续升温，沉浸体验引人入胜……今年暑期，多样化、高品质的文旅服务供给不断丰富，旅游市场火热。
合理配置保险，增添人身财产保障
要想旅途开心，得先安心。近来，一些游客的亲身经历，突显合理配置保险、增添人身财产保障的重要性。
“吃烧烤被烫伤，旅游意外险赔了近400元。”北京市朝阳区的黄女士说，最近她和朋友去河北北戴河度假，出行前投保了旅游意外险。旅行途中，她在海边一家烧烤店不小心被蚊香烫伤，当时做了简单处理；几天后，伤口仍然疼痛，医院诊断为二度烧伤伴感染，进行了清创。随后，黄女士向保险公司报案，线上上传治疗单据及相关证明。没多久，保险赔偿顺利到账。
出门旅行前，投保旅行险、意外险等，如果遇到问题能更省心。旅行相关的保险产品众多，有哪些差异？应如何选择？
“通常来说，境内旅行险是保障覆盖比较全面的一类产品。”大童保险销售服务有限公司业务发展部负责人吴梓娴说，境内旅行险保障境内出行安全，通常包含意外伤残保险金、意外医疗费用赔偿、救护车急救费用等保障。
已投保一年期综合意外险，是否还要再买一份旅行险？业内人士表示，这两种产品都能对常见意外事故造成的损失进行赔偿。不同的是，不少旅行险还附加了旅行相关的保障项目，例如航班或行李延误、随身物品丢失、旅行取消等。此外，意外险通常不对突发疾病进行赔付，而旅行险可能包含急性病医疗费用保障。消费者可按需决定是否再买一份旅行险。
仔细阅读条款，充分了解免赔范围
“需要注意的是，普通旅行险、意外险通常会将攀岩、登山、漂流、跳伞等高风险户外运动列入免责范围。有这类出行计划的消费者，可能要额外配置专项户外保险。自驾出行也有专项产品可选，保障旅途道路意外并提供救援服务。”吴梓娴说。
专家表示，投保时，除了充分了解各种产品的功能特点，消费者还要仔细阅读免赔额、赔付条件、报销范围等条款。
“消费者要关注医疗费用是否限医保内报销，可覆盖自费药的产品实用性更强；部分产品设有百元起的免赔额，超出免赔门槛的部分才会进行赔付，消费者也可选择责任内‘零免赔’的产品；绝大多数旅行险、意外险，不承保投保前已经存在的慢性病、既往疾病急性发作。”吴梓娴说。
关注保单生效时间。“有的消费者出发当天想起买保险，而不少旅行险投保次日零时生效。建议至少提前一天投保，确保整个行程处于保障范围内。”平安产险北京分公司个人非车及意健险部经理张稚骞说。
景区、旅行团已投保相关责任险，消费者仍可自主投保增厚保障
除了消费者自行选择投保的产品，景区、旅行团投保的保险也可为消费者提供保障。
7月22日，广东的邓女士在重庆武隆天生三桥景区游览时不慎扭伤右脚，景区安排医务人员对伤处进行固定和冰敷。事后，中国太保产险重庆分公司主动联系邓女士告知，返程后可线上补齐医院诊断证明、费用票据等材料，享受公众责任险小额简易案件快速理赔服务。“‘先返程后理赔’，没有耽误行程。”邓女士说。
据了解，景区运营方投保了公众责任险。该服务覆盖武隆仙女山、白马山、芙蓉洞等多处热门景点，游客购买门票即获得保险保障。
“我们督导保险公司优化金融服务，对常见小额人伤意外案件建立专项快处机制，客户无需现场等待，可线上理赔，提升服务时效。”国家金融监督管理总局重庆监管局有关负责人说。
专家介绍，公众责任险主要保障因景区疏忽、过错等给游客造成的损失。“需要注意的是，经营主体投保责任险的赔付是依据其在消费者遭受的意外损害中所负责任的大小。如果消费者自身还投保了意外险、旅行险等产品，就能获得更加全面和充足的保障。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。
有的跟团旅行消费者认为，“团费里的保险就够了”。对此，张稚骞说，多数旅行团附加的保险在保障额度及保险责任范围上，可能存在保额不充足、责任不全面的情况；在增值服务方面，如异地就医陪诊、用药服务等，也可能有覆盖不全的情况。消费者可自主配置综合型旅游意外险等，弥补这类服务缺口。
“值得关注的是，从今年投保情况看，不少消费者选择长途旅行、出境游等。建议这类群体重点关注转运救援服务，规避遇险受困、高额救援费用等人身财产风险。”张稚骞说。
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